بزرگترین وبلاگ پرسنل بانک اقتصاد نوین

چگونه جاي مناسب براي کارمندان جديد را تشخيص دهيم

mehdi — Mon, 02 Nov 2009 12:59:58 GMT

چگونه جاي مناسب براي کارمندان جديد را تشخيص دهيم ؟

400 آجر را در اتاقي بسته بگذار. کارمندان جديد را در اتاق بگذار و در را ببند. آنها را ترک کن و بعد از 6 ساعت برگرد. سپس موقعيتها را تجزيه تحليل کن :

* اگر آنها آجرها را دارند مي شمرند آنها را بخش حسابداري بگذار.

* اگر آنها از نو (براي بار دوم)دارند آنها را مي شمرند، آنها را در بخش مميزي بگذار.

* اگر آنها همه اتاق را با آجرها آشفته کرده اند،(گند زده اند) آنها را در بخش مهندسي بگذار.

* اگر آنها آجرها را به طرز فوق العاده اي مرتب کرده اند آنها را در بخش برنامه ريزي بگذار.

* اگر آنها آجرها را به يکديگر پرتاب مي کنند آنها را در بخش اداري بگذار.

* اگر آنها در حال خوابند، آنها را در بخش حراست بگذار.

* اگر آنها آجرها را تکه تکه کرده اند آنها را در قسمت فناوري اطلاعات بگذار.

* اگر آنها بيکار نشسته اند آنها را در قسمت نيروي انساني بگذار.

* اگر آنها سعي مي کنند آجرها ترکيبهاي مختلفي داشته باشند و مدام جستجوي بيشتري

* مي کنند و هنوز يک آجر هم تکان نداده اند آنها را در قسمت حقوق و دستمزدبگذار.

* اگر آنها اتاق را ترک کرده اند آنها را در قسمت بازاريابي بگداز .

* اگر آنها به بيرون پنچره خيره شده اند، آنها را در قسمت برنامه ريزي استراتژيک بگذار.

* اگر آنها با يکديگر در حال حرف زدن هستند: بدون هيچ نشانه اي از تکان خوردن آجرها، به آنها تبريک بگو و آنها را در قسمت مديريت ارشد قرار بده .

ارسال شده توسط آقای مهدی حسن تبار

كارمند مظلوم و همسرظالم نباشيد

maryam — Mon, 19 Oct 2009 19:35:18 GMT

كارمند مظلوم و همسرظالم نباشيد

احمد در محل كار خود را از شدت كار كردن هلاك مي‌كند. هر جا كاري زمين مانده باشد نگاه‌ها متوجه او مي‌شود. او آچار فرانسه دفتربه حساب مي‌آيد و البته طي ده ساله گذشته اين صفت براي او غير از درد سر كار زياد و افسردگي شغلي چيزي به همراه نداشته است. در عوض هر چقدر او در محيط كار خاكشير مزاج است و نرم و انعطاف پذير در عو ض در خانه خشن، بي گذشت و كم حوصله است. همسر او واقعا از اين رفتار او به تنگ آمده است و دوست دارد او رفتار خود را تغيير دهد.

اخيرا احمد به يك مشاور مراجعه كرد و مشاور بيشتر مشكلات او را در نحوه عملكرد او در محل كارش ديد.

اصـولا خـيـلـي از رفتارهاي ناخوشايند آقايان از نارضايتي‌هاي شغلي ناشي مي‌شود. حل كردن اين نوع مسائل نه تنها مي‌تواند آرامش در خانواده را به ارمغان آورد بلكه سبب مي‌شود تا شخص رضايت شغلي بالايي نيز داشته باشد و حس كند چنان كه شايسته او ست دارد با او رفتار مي‌شود.

مشاوران و روانشناسان پيشنهاداتي دارند تا اگر شغلي روتين و دفتري داريد در محيط كار با پيشرفت بيشتر و محيط دلپذيرتري مواجه باشيد.

نتايج تحقيقات جامعه‌شناسي و روانشناسي سازماني و شغلي نشان مي‌دهد كه آن دسته از كارمندان دفتري كه نسبت به نيازهاي ديگران حساس بوده، با وجدان و وظيفه‌شناس باشد و در كل شخصي مطبوع به نظر برسد، بسيار كمتر از ديگران شانس ترفيع مقام خواهد داشت.

دكتر نيكوس بوزيونلوس(Nikos Bozionelos)از دانـشـگـاه شـفـيـلـد انـگـلستان در اين زمينه تحقيقات گسترده‌اي انجام داده است و مي‌گويد دليل اين امر اين است كه كارمندان مذكور، نيازهاي خود را در اولويت قرار نمي‌دهند. «افراد ملايم و مطبوع استعداد فراواني در از خودگذشتگي دارند و مصالح خود را به خاطر دلخوشي ديگران به خطر مي‌اندازند. وي در اينجا به نكته بسيار مهمي‌ اشاره مي‌كند:» از آنجايي كه افراد «خوب» تنها براي رضايت ديگران كار مي‌كنند، معمولا وظايفي كم ارزش و پر زحمت كه هيچ‌كس ديگر انجام نميدهد، به آنان واگذار مي‌شود و اين عده در نهايت تنها به انجام اموري مي‌پردازند كه در ارتقا حرفه‌اي آنان هيچ تاثيري ندارد.

اصولا فرهنگ غالب بر محيط كار نيز، اقتدار و حتي تهاجم را بيشتر مي‌پسندد وگرنه ممكن است در خطر استثمار شدن قرار گيريد.

اگر مواردی که در ادامه مطلب آمده ، در مورد شما صدق مي‌كند بهتر است كمي‌ رويه خود را تعديل كنيد.

کسری صندوق !

enbank — Thu, 13 Aug 2009 19:50:18 GMT

یک روز شلوغ کاری در شعبه اصلی بانک ملی ایران / روز / داخلی / کولر خراب!

در حالیکه همزمان با چند نفر صحبت می کنم و به چند نفر همزمان فیش میدم و پول می شمارم و قطعی ارتباط و کندی ارتباط رو تحمل میکنم و سهام عدالت رو پرداخت میکنم و با مشتری به خاطر کارمزد بین بانکی در جدل هستم و حتی فرصت سرخاراندن ندارم و همچنان سعی میکنم مشتری و همکار و ماده۱۷ و خدا و بنده خدا از دستم راضی باشه و لبخند بزنم و از ساعت ۷ روی یک صندلی نشستم و حتی چایی هم نخوردم.....

ساعت به ۱۴ نزدیک میشه و به محض اینکه میخوام نفس راحتی بکشم....

می بینم که...

یک مبلغ درشت کسر دارم.

و اونوقته که علاوه بر اینکه خستگی توی تنم می مونه دیگه توان حرکت رو هم ندارم....

حقوق ۱۰ روز رفت!!!!

كارمند بانك ملي ایران - ساسان مهران‌پور

این داستان میتواند برای هر تحویلداری در تمام سیستم بانکی کشور به عنوان یکی از دغدغه های

هر روزه یک کارمند بانک اتفاق بیافتد !

بدون شرح !

enbank — Sun, 26 Jul 2009 16:12:01 GMT

در شرایطی که بانکها به سختی وام می دهند

این نوع آگهی ها جای بسی تامل دارد !

مطالبات معوق بانك‌ها 38هزار و 400ميليارد تومان !

enbank — Wed, 01 Jul 2009 10:19:18 GMT

مطالبات معوق بانك‌ها به 38هزار ميليارد تومان رسيد

رييس كل بانك مركزي گفت: آخرين آمار دفتري در مورد مطالبات معوق بانك‌ها 38هزار و 400ميليارد تومان است.
محمود بهمني در خصوص حجم كلي مطالبات معوق سيستم بانكي، اظهار داشت: در حال حاضر آخرين آمار دفتري در مورد مطالبات معوق بانك‌ها 384هزار ميليارد ريال است. بهمني همچنين در مورد راهكارهاي بانك مركزي براي دريافت مطالبات معوق از بانك‌ها، خاطرنشان كرد: مطالبات معوق سيستم بانكي گروه‌بندي مي‌شود و با هر طبقه با توجه به شرايط خاص خود برخورد مي‌شود.وي گفت: به عنوان مثال به واحد‌هاي توليدي قطعا كمك مي‌شود، زيرا اين واحدها با بخش بازرگاني يا كساني كه پول را در جاي ديگر مصرف كرده‌اند، تفاوت دارند. رييس كل بانك مركزي تاكيد كرد: افرادي كه در بخش بازرگاني تسهيلات دريافت كرده‌اند و در جاي ديگري مصرف كرده‌اند، قطعا بايد مطالبات را بپردازند و واحد‌هاي توليدي نيز با يك برنامه زمان‌بندي كه از محل درآمد‌هاي توليدي خواهد بود، بدهي را پرداخت خواهند كرد.بهمني در خصوص تشكيل شوراي پول و اعتبار در بانك مركزي، اظهار داشت: اولين جلسه شوراي پول و اعتبار بعد از مدت زماني در 16 تير ماه 1388 راس ساعت 15 در بانك مركزي تشكيل خواهد شد.
وي با بيان اينكه موارد متعددي در اين جلسه مطرح خواهد شد، تصريح كرد: اولين و مهمترين موردي كه در اين جلسه طرح مي‌شود، تحولات پولي و اعتباري كشور در سال 1387 است.
رييس كل بانك مركزي در ادامه در خصوص اعضاي شوراي پول و اعتبار، گفت: اين شورا متشكل از حسيني وزير امور اقتصادي و دارايي، برقعي معاونت برنامه‌ريزي و نظارت راهبردي رياست‌جمهوري، محرابيان وزير صنايع، حجت‌الاسلام محسني اژه‌اي وزير اطلاعات، سيد مسعود مير كاظمي وزير بازرگاني، دري نجف آبادي دادستان كل كشور، كاظم دلخوش و هادي قوامي نمايندگان مجلس، محمد نهاونديان رييس اتاق بازرگاني و رحماني‌نيا رييس اتاق تعاون مركزي است.

بهمني در خصوص خط اعتباري كه براي اعطاي تسهيلات به صنايع در نظر گرفته شده بود، گفت: تسهيلات به بخش صنعت پرداخت شده است و در حال حاضر اين بخش هيچ مشكلي براي سرمايه در گردش و واحد‌هاي نيمه كاره ندارد.
به گفته رييس كل بانك مركزي، سرمايه‌گذاران در بخش صنعت به راحتي مي‌توانند به بانك‌هاي مربوطه مراجعه كنند.
بهمني در ادامه تصريح كرد: به صنايعي كه زير 20ميليارد ريال بدهي داشته به دليل گزارش ارائه شده از سوي وزارت صنايع، يك سال مهلت داده شده تا بتوانند وضعيت خود را بازسازي كنند. ( نقل از روزنامه دنیای اقتصاد )

شرایط کلی افتتاح حسابجاری

reza — Sun, 07 Jun 2009 18:28:18 GMT

مدارک و شرایط لازم جهت افتتاح حساب جاری برای اشخاص حقیقی

نداشتن سابقه چک برگشتی در سیستم بانکی کشور

درخواست کتبی متقاضی جهت افتتاح حسابجاری شامل :

مشخصات فردی و شغلی ، آدرس کامل و تلفن تماس محل کار و منزل

داشتن معرف جهت افتتاح حسابجاری و تائید امضا معرف توسط بانک مربوطه

فتوکپی و اصل شناسنامه و کارت ملی متقاضی

یک قطعه عکس متقاضی

فتوکپی و اصل پروانه کسب معتبر به نام متقاضی

فتوکپی و اصل اجاره نامه یا سند مالکیت محل کار متقاضی

فتوکپی و اصل آخرین قبض تلفن محل فعالیت

پرینت صورتحساب جاری نزد سایر بانکها ( گردش سه ماه آخر )

تمرکز فعالیت های مالی متقاضی در شعبه

محل کار متقاضی در محدودهء شعبه باشد

مدارک و شرایط لازم جهت افتتاح حساب جاری برای اشخاص حقوقی

نداشتن سابقه چک برگشتی در سیستم بانکی کشور به نام شرکت و امضاداران آن

درخواست کتبی شرکت جهت افتتاح حسابجاری شامل :

نوع فعالیت ، نشانی کامل شرکت ، اسامی و نشانی محل سکونت اعضای هیات مدیره دارای حق امضا همراه با قبول مسئولیت عدم اعلام سریع و به موقع تغییر امضادارن شرکت یا شرایط برداشت از حساب به هر نحو در آینده .

داشتن معرف جهت افتتاح حسابجاری و تائید امضا معرف توسط بانک مربوطه

فتوکپی و اصل اجاره نامه یا سند مالکیت محل فعالیت شرکت

فتوکپی و اصل شناسنامه و کارت ملی اعضای هیات مدیره دارای حق امضا

یک قطعه عکس از اعضای هیات مدیره دارای حق امضا

فتوکپی و اصل آخرین قبض تلفن محل فعالیت

فتوکپی و اصل اساسنامه شرکت

فتوکپی و اصل شرکت نامه یا اظهار نامه ثبت شرکت

فتوکپی و اصل روزنامه رسمی ( تاسیس ، تغییرات و تصمیمات شرکت )

فتوکپی و اصل آخرین ترازنامه و صورتحساب سود و زیان

تمرکز فعالیت های مالی شرکت در شعبه

پرینت صورتحساب جاری نزد سایر بانکها ( گردش سه ماه آخر )

نشانی دفتر کار شرکت در محدودهء شعبه باشد

برای دریافت فایل تصویری شرایط افتتاح حسابجاری به ادامه مطلب مراجعه فرمائید

روباه و کلاغ !

reza — Fri, 05 Jun 2009 06:37:18 GMT

داستان روباه و کلاغ رو که یادتون هست

ضمانت نامه های بانکی

reza — Wed, 27 May 2009 16:17:18 GMT

ضمانت نامه های بانکی

تعریف عقد ضمان (1) :

عقدی است که به موجب آن یک شخص مالی را که بر ذمه دیگری است بر عهده بگیرد .

تعریف عقد ضمان (2) :

قبول پرداخت و تعهد بدهی یک نفر توسط فردی دیگر

تعریف ضمانتنامه بانکی :

سندی است که به موجب آن بانک صادر کننده ضمانتنامه ، تعهدات مشتری ( ضمانت خواه ) را مقابل شخص ثالث
( ذینفع / کارفرما ) تضمین می نماید .

اصطلاحات و تعاریف مرتبط با ضمانتنامه بانکی :

الف ) مضمون عنه یا ضمانت خواه : همان مشتری بانک است که تقاضای صدور ضمانتنامه از بانک را داشته و ضمانتنامه به نام وی ثبت و صادر میگردد .

ب ) مضمون له یا ذینفع ضمانت نامه : کسی است که ضمانت نامه توسط بانک و با درخواست مشتری به نفع وی صادر شده و هر گونه تقاضای تمدید ، ابطال و یا مطالبه وجه ضمانتنامه را ، منحصرا در اختیار دارد .

ج ) ضامن : همان بانک صادرکننده ضمانتنامه است .

د ) وجه الضمان : مبلغ درج شده در ضمانتنامه را گویند .

ه ) موضوع ضمانتنامه : علت صدور ضمانتنامه که در متن درخواست ، قرارداد و ضمانتنامه قید میگردد را گویند .

و ) ودیعه نقدی ضمانتنامه : مبلغی است که بانک صادرکننده از محل موجودیهای بانکی ضمانت خواه (مضمون عنه) برای صدور ضمانتنامه ، نقدا دریافت نموده و سود یا امتیاز خاصی نیز به آن تعلق نمی گیرد . این مبلغ بین حداقل 10% تا حداکثر 100% مبلغ کل ضمانتنامه بنا به تشخیص بانک صادر کننده و شرایط و مقررات داخلی بانکها ، متغیر است .

ز ) وثایق ضمانتنامه : پس از کسر ودیعه نقدی ضمانتنامه از کل مبلغ ضمانتنامه برای الباقی وجه ضمانتنامه ، ضمانت خواه (مضمون عنه) می بایست وثایقی را که از نظر بانک قابل قبول باشد جهت تضمین به بانک ارائه نماید . اهم این وثایق عبارتند از 1- انواع سپرده های ریالی یا ارزی نزد بانک 2- انواع اوراق مشارکت دولتی و یا اوراق گواهی سپرده 3- وثیقه ملکی 4- سفته با ظهر نویسی ضامنین معتبر 5 – ضمانت سایر بانکها .

انواع ضمانتنامه های بانکی و کد سیستمی آنها در نرم افزار :

1 ) ضمانت نامه شرکت در مناقصه و مزایده (410) :

کارفرمایان برای اطمینان از پیشنهادات واصله مناقصه/ مزایده و جلوگیری از انصراف شرکت کنندگان ، اقدام به اخذ این نوع ضمانتنامه می نمایند .

2 ) ضمانت نامه حسن انجام تعهدات (400) :

بعد از مشخص شدن برندگان مناقصه/ مزایده کارفرما جهت تنظیم قرارداد و به جهت پیشگیری از عدم حسن اجرای تعهدات توسط برنده مناقصه/مزایده ، اقدام به اخذ این نوع ضمانتنامه می نمایند .

3 ) ضمانت نامه پیش پرداخت (420) :

بعد از تنظیم و انعقاد قرارداد ، حسب شرایط قرارداد در غالب اوقات کارفرمایان برای مساعدت با پیمانکار خود مبلغی را به عنوان علی الحساب قرارداد و به صورت پیش پرداخت قرارداد در ازای دریافت ضمانتنامه به ایشان پرداخت می نمایند .

4 ) ضمانت نامه استرداد کسور وجه الضمان (430) :

در زمان تحویل نهایی موضوع قرارداد و اتمام کار ، معمولا شرکتهای پیمانکار کسوراتی را که کارفرما جهت تحویل قطعی کار در هر مرحله از صورت وضعیت ایشان کسر نموده است از کارفرما مطالبه می نماید و کارفرما نیز در مقابل دریافت این ضمانتنامه ، کسورات فوق الذکر را به پیمانکار عودت می نماید و تا زمان تحویل قطعی و مشخص شدن عدم وجود نواقص در کار تحویلی این ضمانتنامه را نزد خود بعنوان تضمین حفظ مینماید .

5 ) ضمانت نامه گمرکی (440) :

جهت ترخیص کالاهای وارداتی و قبل از تسویه حق و حقوق گمرکی توسط واردکننده ، در صورت موافقت گمرک مربوطه ، واردکننده می تواند با ارائه این نوع ضمانتنامه نسبت به ترخیص کالا اقدام نموده و بعدا نسبت به تسویه هزینه های گمرکی اقدام نمایند . با توجه به اینکه ضمانتنامه های گمرکی در سررسید صرفا باید تمدید ، ابطال و یا پرداخت گردد ، صدور این ضمانتنامه در قبال وثایقی که نقد شوندگی آنها در بانک آنی نیست انجام نمی شود . بنابراین منطقا صدور ضمانتنامه گمرکی صرفا در مقابل وجه نقد ، اوراق و حساب سپرده بانکی مقدور خواهد بود .

6 ) ضمانت نامه تعهد پرداخت سازمان وظیفه عمومی ناجا (400) :

در صورت موافقت سازمان وظیفه عمومی ناجا با خروج افراد ذکور مشمول خدمت سربازی از کشور ، این ضمانتنامه برای تعهد بازگشت مشمول وظیفه از نامبرده اخذ میگردد بدیهی است این ضمانتنامه نیز مانند ضمانتنامه گمرکی در سررسید صرفا باید تمدید ، ابطال و یا پرداخت گردد ، بنابراین صدور این ضمانتنامه در قبال وثایقی که نقد شوندگی آنها در بانک آنی نیست انجام نمی شود و صرفا در مقابل وجه نقد ، اوراق و حساب سپرده بانکی قابلیت صدور خواهد داشت .

قوانین و شرایط کلی برای صدور ضمانتنامه :

1- بانکها به موجب مصوبه هیئت وزیران اجازه صدور ضمانتنامه به نفع کارفرمای بخش خصوصی را ندارند . در واقع مضمون له یا ذینفع ضمانت نامه می باید وزارتخانه های دولتی و یا شرکتها و سازمانهای وابسته به دولت باشد .

2- حداقل کارمزد صدور ضمانتنامه در هر شرایطی نباید از مبلغ 170.000 ریال کمتر باشد .

3- الصاق تمبر مالیاتی و پرفراژ مبلغ ضمانتنامه به همراه قید عبارت " غیرقابل انتقال " برای انواع ضمانتنامه ها الزامی است .

4- حتما نشانی پستی ، تلفن و شماره فکس شعبه را به صورت خوانا و کامل در پائین برگ ضمانتنامه صادره درج کنید تا کارفرما بدون مشکل و در سریع ترین زمان ممکن با بانک ارتباط برقرارکند .

4- برای صدور هر نوع ضمانتنامه ای ، ارائه مدارک و مستنداتی که لزوم صدور ضمانتنامه را برای بانک اثبات کند الزامی است . مثل : آگهی مناقصه/ مزایده ، قرارداد فی مابین پیمانکار و کارفرما ، درخواست گمرک ، درخواست سازمان وظیفه عمومی .

5- روند بررسی صدور ضمانت نامه با پرداخت تسهیلات ریالی متفاوت است ولی با توجه به اهمیت نوع ضمانتنامه از مورد یک تا شش و همینطور مبلغ ضمانتنامه ، وثایق قابل ارائه توسط مشتری و سوابق معاملاتی قبلی وی ، می توان تصمیم بهتری اتخاذ نمود .

6- تمدید و یا ابطال ضمانتنامه صادره صرفا به درخواست کتبی ذینفع (مضمون له) مقدور خواهد بود .

7- در صورت پرداخت وجه ضمانتنامه به کارفرما از محل دارائیهای بانک تا زمان وصول وجه از متقاضی اصل مبلغ تادیه شده توسط بانک با بالاترین نرخ سود تسهیلات + 6% جریمه تاخیر به صورت روزشمار دریافت خواهد شد .

8- دقت کنید در صورتیکه سپرده بلند مدت را وثیقه ضمانت نامه ای قرار می دهید سررسید ضمانتنامه و سپرده وثیقه ترجیحا با هم یکسان باشند و اصل برگ سپرده نیز از وثیقه گذار اخذ گردد .

اثر ابوالفضل محترمی - جشنواره کاریکاتور نوآوری و شکوفایی در مدیریت شهری

reza — Sun, 24 May 2009 20:07:44 GMT

بدون شرح

ذکر نکاتي براي دارندگان حسابجاري جهت استفاده بهتر از چک - 2

ali — Sun, 17 May 2009 14:05:18 GMT

ذکر نکاتي براي دارندگان حسابجاري جهت استفاده بهتر از چک - 2

با تشکر از جناب آقاي موسوي بابت درج مطالبي در خصوص« ذکر نکاتي براي دارندگان حسابجاري جهت 
استفاده بهتر از چک » با کسب اجازه از دوست خوبم اينجانب نيز نکاتي را در راستاي تأييد مطالب جناب 
آقاي موسوي به استحضار همکاران و دوستان گرانقدر مي رسانم:
 
1- به نظر مي رسد وصف (صرفاً وسيله مبادله و انتقال وجوه ) براي چک هاي اشخاص امروزه کمرنگ
شده و با عنايت به صحه قانونگذار بر انواع ديگر چک هايي که اشخاص از حساب خود نزد بانک محال عليه
به حواله کرد شخص ثالث و يا حامل صادر مي نمايند ( موضوع ماده 13 قانون صدور چک ) از چک بتوان 
در موارد تضمين، تعهد و ... نيز استفاده کرد. 
 
2- اخذ رسيد جهت اثبات وعده دار بودن چک و احراز سابقه آن در دست دارنده مي باشد. به استناد بند د 
ماده 13 قانون صدور چک « هرگاه بدون قيد در متن چک ثابت شود که وصول وجه آن منوط به تحقق شرطي
بوده يا چک بابت تضمين انجام معامله يا تعهدي است » وصف کيفري چک زايل و دارنده آن مي تواند در 
صورت بلامحل بودن جهت اقدامات قانوني از طريق اجراي ثبت يا محاکم دادگستري اقدام نمايد. بنابراين با 
اخذ رسيد از دارنده چک وعده دار صعوبت اثبات دعوايي که در آن دارنده چک وعده دار منکر وعده دار 
بودن آن است، براي صادرکننده منتفي است.  
 
3- نشاني متعلق به صاحب حساب در بانک محال عليه به منزله اقامتگاه قانوني وي محسوب گرديده و تمامي
ابلاغ ها و مکاتبات به اين نشاني ارسال مي گردد. در صورت تغيير اقامتگاه، صاحب حساب مکلف است 
اقامتگاه جديد خود را به بانک محال عليه اعلام نمايد. بانکها در زمانافتتاح حساب و ارائه هر گونه خدمات 
بانکي به مشتريان خود بايد در اخذ نشاني محل زندگي و اقامتگاه قانوني مشتريان بانضمام کروکي نشاني هاي
 مأخوذه دقت لازم را مبذول دارند. اين امر نه تنها، براي دارنده چک بلامحل در زمان طرح دعوي در محاکم
 دادگستري و ابلاغ اوراق قضائي و ... تأثير بسزايي دارد، براي بانک محال عليه نيز علاوه بر موارد مزبور،
در زمان ارائه پاسخ به استعلام مراجع ذيصلاح قانوني و همچنين در مواردي که خود ناگزير از طرح دعوي 
عليه مشتريان بدهکار مي باشد، به جهت جلوگيري از دادرسي بدون حضور خوانده و ... صدور آراء غيابي و
 ... کمک شاياني خواهد کرد. 
 
4- در صورت بروز اختلاف مبلغي که با حروف درج شده مناط اعتبار خواهد بود. آمار و تجربه نشان مي دهد
؛ جعل و مخدوش نمودن مطالبي که با حروف در اسناد و مکاتبات درج مي گردد کمتر اتفاق مي افتد. در اين
زمينه ماده 225 قانون تجارت بيان مي دارد:( تاريخ تحرير و مبلغ برات با تمام حروف نوشته مي شود. ... 
اگر مبلغ با حروف و رقم هر دو نوشته شده و بين آنها اختلاف باشد مبلغ با حروف معتبر است ))
 
5- اخذ صورتحساب جاري از بانک محال عليه براي بررسي مغايرت در گردش جريان مبادلات پولي واعتباري
و يا کنترل مانده حساب اعم از جاري يا غير آن، بويژه براي تجار و بازرگانان از اهميت فوق العاده اي
برخوردار است. تجار و بازرگانان مطابق با ماده 6 الي  15 قانون تجارت مکلف به داشتن دفاتر تجارتي 
مي باشند. در اين دفاتر ( دفتر روزنامه، دفتر کل، دفتر دارائي و دفتر کپيه ) تاجر بايد مطالبات و ديون و داد
و ستد تجارتي و معاملات راجع به اوراق تجارتي ( از قبيل خريد، فروش و ظهر نويسي ) و به طور کلي جميع
واردات و صادرات تجارتي خود را به هر اسم و رسمي که باشد و وجوهي را که براي مخارج شخصي خود 
برداشت مي کند، به صورت روزانه، هفتگي و سالانه ثبت نمايد. اخذ صورتحساب جاري از بانک محال عليه
در موارد فوق الذکر مي تواند به تجار جهت مطابقت و يا تکميل دفاتر قانوني مؤثر باشد.
 
6- هر چند که قانون صدور چک در ماده 13 صدور انواع چکهاي تعهدي، تضميني، وعده دار، مشروط و
سفيد امضاء را مجاز دانسته ليکن، مطابق ذيل ماده 3 قانون صدور چک « ... هرگاه در متن چک شرطي  
براي پرداخت ذکر شده باشد بانک  محال عليه به آن شرط ترتيب اثر نخواهد داد.» از نظر حقوقي مهمترين 
اثر صدور چکهاي مذکور در رابطه بين صادر کننده و ظهرنويس و دارنده يا ذينفع، سلب وصف کيفري 
اين  قبيل چکها مي باشد. اگر چه شرط مزبور براي بانک محال عليه محلي از اعراب نيست، ليکن صادرکننده
و  ظهر نويس و دارنده يا ذينفع در چهار چوب توافقات و تعهدات خود نسبت به همديگر، ملزم به رعايت آن
مي باشند.
 
7-  اثبات مالکيت چکهايي که در وجه حامل صادر مي گردد در زمان مفقودي و يا سرقت با دشواري هايي 
همراه مي باشد. دارنده چکهايي که در وجه حامل صادر شده است مالک شناخته شده و در صورت ارائه آن
 به بانک محال عليه مي تواند به راحتي با درج مشخصات سجلي و امضاء خود در ظهر چک ، نسبت به 
دريافت مبلغ چک اقدام نمايد. مشکل صادر کننده و يا ذينفع چکهاي حامل در زمان مفقودي و يا سرقت، در 
وهله اول اثبات مالکيت خود بر چک مي باشد. حقوق دارنده چک مزبور را از تحمل بار اثبات مالکيت و
 همچنين اثبات سابقه دار شدن معاف نموده است. فلسفه تجويز قانونگذار براي صدور اين نوع چک ها، به 
جهت سهولت در معاملات و مبادلات تجاري مي باشد. پيشنهاد مي شود در صدور اين قبيل چکها دقت بيشتري
مبذول شده و در صورت امکان پايه و مبنايي که منجر به صدور چک حامل شده را به صورت مکتوب حداقل
 تا زمان ارائه آن به بانک محال عليه و وصول مبلغ چک نزد خود محفوظ دارند. 
 
8- همانطور که معروض گرديد درج مبلغ و تاريخ در متن چک به صورت حروف و عدد از جمله تکاليفي
است که قانون تجارت براي صحت قانوني چک بر شمرده است و در صورت بروز اختلاف در اين خصوص، 
مبلغ و يا تاريخي که با حروف نوشته شده مناط اعتبار خواهد بود. از سوي ديگر، در صورت بروز اختلاف
در خصوص مبلغ مندرج در چک، مبلغ کمتر مناط اعتبار مي باشد. ( اين موضوع در قانون تجارت ايران در
ماده 225 ذکر شده است ليکن از نظر حقوق بانکي در صورت وجود هرگونه ابهام و يا قلم خوردگي در متن
چک، چک قابليت پرداخت از سوي بانک محال عليه را ندارد. در چنين مواردي صادر کننده نسبت به اصلاح
 مندرجات متن چک اقدام مي نمايد در غير اينصورت بانک محال عليه مکلف به صدور گواهي نامه عدم 
پرداخت به دليل نقص در مندرجات متن چک مي باشد (  دسته چکهايي که در حال حاضر توسط بانکهاي کشور
به متقاضيان داده مي شود از نظر ايمني وضعيت مطلوبي نداشته و به راحتي قابل جعل و يا دست بردن 
مي باشد. متأسفانه از سوي مسئولين امر در اين زمينه چاره اي انديشيده نشده است. ) 
 
9- علاوه بر مواردي که در بند 9 مقاله جناب آقاي موسوي ( مفقودي، سرقت، کلاهبرداري، جعل و خيانت
در امانت ) به عنوان جرايمي که ذينفع چک مي تواند به استناد ادعاي وقوع آن به بانک محال عليه کتباً
 دستور عدم پرداخت بدهد، در ماده 14 قانون قانون صدور چک عنوان عام ديگري نيز(تحصيل ساير جرايم)
 ذکر شده است. به عنوان نمونه ذينفع مي تواند به بانک محال عليه مراجعه نموده و ادعا نمايد دارنده چکي
است که آن را در درگيري و نزاع و يا از طريق تباني، شخص ثالثي تصاحب نموده است. چون اعلام ذينفع 
به بانک محال عليه صرفاً يک ادعاست نيازمند طرح دعاوي مربوطه در مراجع قضائي ذيصلاح جهت اثبات 
ادعا مي باشد.
 
10-  پس از اعلام مسدودي از سوي ذينفع به بانک محال عليه و احراز هويت دستور دهنده و اعمال اين 
مسدودي از سوي بانک، « دستور دهنده مکلف است پس از اعلام به بانک شکايت خود را به مرجع قضائي
تسليم و حداکثر ظرف مدت يک هفته گواهي تقديم شکايت خود را به بانک تسليم نمايد در غير اين صورت  
پس از انقضاء مدت مذکور بانک از محل موجودي به تقاضاي دارنده چک وجه آن را پرداخت مي نمايد.»
( تبصره 2 ماده 14 قانون صدور چک )  
 
11- در صورت ارائه گواهي تقديم شکايت از مرجع قضائي، چک مذکور تا زمان تعيين تکليف مرجع قضائي
مسدود خواهد بود. البته قانونگذار جهت حفظ حقوق و تأمين منافغ دارنده چک در ذيل ماده 14 قانون صدور
 چک اشعار مي دارد: « دارنده چک مي تواند عليه کسي که دستور عدم پرداخت داده شکايت کند و هر گاه 
خلاف ادعايي که موجب عدم پرداخت شده ثابت گردد دستور دهنده علاوه بر مجازات مقرر در ماده 7 اين قانون
( حبس و ممنوعيت از داشتن دسته چک ) به پرداخت کليه خسارات وارده به دارنده چک محکوم خواهد شد.»
 
12- ماده 3 قانون صدور چک، صادر کننده چک را از صدور چک هايي که قلم خوردگي داشته و يا امضاي
 مندرج در متن چک با امضاي موجود در بانک مطابقت نداشته، بر حذر داشته است. در صورت وجود قلم 
خوردگي و يا عدم مطابقت امضاء، بانک محال عليه اقدام به صدور گواهي عدم پرداخت مي نمايد. از ديدگاه 
حقوق در صورت وجود عمد صادر کننده چک در تنظيم چک به نحوي که از سوي بانک محال عليه  قابليت 
پرداخت نداشته و منجر به صدور گواهي عدم پرداخت گردد، مسئول جبران خسارات وارده به ذينفع مي باشد . 
 
13- واژه « حساب جاري درگير » که گويا بين همکاران بانکي در شعب ( حداقل بانک اقتصاد نوين و شايد 
بانک هاي ديگر) مصطلح شده، عبارتي بديع و نو مي باشد. اين عبارت در هيچ يک از قوانين مربوط به 
بانکداري ذکر نشده و يا تا اين تاريخ بنده برخورد نکرده ام. به نظرمي رسد منظور از اين واژگان ايجاد نوعي
مجازات و محدوديت براي صادرکنندگان چکهايي است که به دليل کسر يا فقدان موجودي منجر به صدور 
گواهي عدم پرداخت مي گردد. البته مطابق بند ج ماده 7 قانون صدور چک « چنانچه مبلغ مندرج در متن چک
از پنجاه ميليون ريال بيشتر باشد ( صادر کننده چک بلامحل ) به حبس از يکسال تا دو سال و ممنوعيت از 
داشتن دسته چک به مدت دو سال محکوم خواهد شد و ... » امتناع بانک محال عليه از صدور دسته چک 
جديد براي صادرکنندگان چک هاي بلامحل قبل از تصميم مرجع قضائي و صدور رأي قطعي در اين خصوص
، ريشه در اوامر و سلطه حقوق بانکي دارد  .